Ce témoignage transmis par un lecteur retrace neuf ans de prêt P2P (2016-2025) sur quatre plateformes et montre comment la répartition amortit une mauvaise année : Mintos publie un rendement net de −1,2 % pour 2022, page lue le 30.09.2026.
Note de la rédaction : chiffres du lecteur non audités, faits sourcés
Dans ce récit, les chiffres du portefeuille restent ceux du lecteur, que la rédaction n'a pas audités. Faits sur les plateformes, taux et règles fiscales viennent des sources liées, chacune avec sa date. Quand le récit diverge d'une source, le texte retient la version sourcée.
Chronologie du portefeuille du lecteur : plateformes ajoutées, événements et résultats
Selon le lecteur, 500 € placés sur Mintos en 2016 rapportent 4,80 € en 30 jours, soit 11,5 % annualisé. Il porte ensuite la mise à 2 000 € et ajoute Bondora en 2017. Viennent 1 500 € sur Go & Grow, produit de Bondora, en 2018, puis PeerBerry en 2019 et Estateguru en 2023.
En face d'événements que les sources datent, le tableau place les résultats du lecteur ; deux articles du site détaillent le mécanisme du prêt participatif et les risques de chaque montage.
| Année | Événement de plateforme (source) | Résultat rapporté par le lecteur | Commentaire de la rédaction |
|---|---|---|---|
| 2016 | Mintos publie 12,6 % net pour l'année | 11,5 % annualisé sur 500 € | 4,80 ÷ 500 × 12 = 11,52 % : calcul du lecteur confirmé |
| 2018 | Go & Grow est lancé en 2018 | 1 500 € placés sur Go & Grow | Go & Grow affiche jusqu'à 6,75 % le 16.10.2023, taux que cite le lecteur |
| 2019 | Mintos net 11,0 % ; PeerBerry fondée en 2017 | Portefeuille à environ 11 % ; PeerBerry ajoutée | Proche des 11,0 % de Mintos, qui pèse alors jusqu'à 70 % du capital P2P du lecteur |
| 2020 | Mintos net 4,3 % ; Capital Service suspendue en avril | Mintos −1,3 % ; perte d'environ 220 € | 220 € valent 2,8 % du capital P2P d'alors selon le lecteur, soit environ 7 857 € (calculé) |
| 2021 | Licences d'entreprise d'investissement et de monnaie électronique annoncées par Mintos le 19.08.2021 ; net 6,1 % | 6,8 %, périmètre non précisé | Le récit place la « régulation européenne » en 2023 ; le blog de Mintos date l'annonce de 2021 |
| 2022 | Mintos net −1,2 % ; prêts russes et ukrainiens exclus du marché primaire le 24.02.2022 | 8,7 % ; perte d'environ 180 € sur trois positions Mintos | P2P Dash : médiane Mintos de 6,9 % en 2022, défauts non exportés |
| 2023 | Agrément d'Estateguru par la FSA estonienne le 08.05.2023 ; obligations Mintos le 18.10.2023, ETF le 22.12.2023 | 10,5 % ; Estateguru ajoutée | Mintos net 10,4 % |
| 2025 | Go & Grow « jusqu'à 6 % » dès le 01.04.2025 ; 0,29 % par an sur Custom Loans chez Mintos dès le 16.05.2025 | Go & Grow à 6,0 % ; portefeuille à 10-11 % | Pondérés par ses parts, les taux du lecteur donnent 9,2 % |
Les pertes de 2020 et de 2022 : originateurs et plateformes concernés
En 2020 comme en 2022, les mauvaises années du lecteur coïncident avec des événements d'originateurs : Capital Service et Alex Credit d'un côté, les prêts russes de l'autre.
Selon P2P Income, le Covid met Alex Credit, originateur ukrainien de crédits à très court terme, en grande difficulté en mars 2020, et Mintos n'a récupéré que 2 % des fonds, soit environ 120 000 €, en août. Capital Service, originateur polonais, est suspendu des marchés primaire et secondaire en avril 2020, et 59 905 prêteurs y avaient engagé près de 20 M€ ; Mintos décrit toutefois un échéancier restructuré avec un recouvrement complet attendu.
Dans le récit, Mintos « gèle les retraits chez plusieurs originators ». Pourtant, ce sont des prêts précis qui se bloquent : aujourd'hui encore, Mintos précise que ceux d'originateurs suspendus ou en défaut ne se revendent pas sur le marché secondaire.
Alors que plus de 80 % du portefeuille de prêts continuait de rapporter, Mintos affiche 4,3 % net pour 2020, avec la mention « 2020 was impacted by Covid-19 effect ».
La garantie de rachat a la même limite : déclenchée à plus de 60 jours de retard, elle peut ne pas être exécutée si l'originateur est lui-même en défaut. Le lecteur en tire cette formule : « Une garantie ne vaut que ce que vaut son garant ».
Dès le 24.02.2022, Mintos exclut les prêts russes et ukrainiens du marché primaire et de ses stratégies automatiques.
Puis, le 01.04.2022, la plateforme écrit que les remboursements en euros depuis la Russie sont impossibles et que ceux en roubles sont plafonnés à 10 millions de roubles par mois, Mikro Kapital offrant une garantie de groupe sur ces prêts (blog Mintos). Sur sa page de statistiques, Mintos relie son rendement négatif de 2022 à la perte liée à la guerre.
Chez PeerBerry, en revanche, la même guerre aboutit à un autre résultat : les partenaires Aventus Group et Gofingo Group ont remboursé 51,4 M€ de prêts touchés par la guerre, intérêts courus inclus, depuis le 24.02.2022, selon la plateforme.
Répartition du portefeuille : taux pondérés du lecteur et exemple chiffré sur Mintos
Pondérés par les parts que le lecteur indique pour 2025, ses taux donnent 9,2 %, alors qu'il annonce 10,8 % pour 2024.
| Plateforme | Part selon le lecteur | Taux indiqué par le lecteur | Repère publié par la plateforme | Trustpilot au 30.09.2026 |
|---|---|---|---|---|
| Mintos Core Loans | 35 % | 9,1 % | 9,3 % net en 2024 | 3,7 sur 4 577 avis |
| Go & Grow | 20 % | 6,0 % | Jusqu'à 6 % depuis le 01.04.2025 | 4,1 sur 7 930 avis |
| PeerBerry | 25 % | 11,0 % | 11 % de rendement annuel moyen, page du 30.09.2026 | 3,9 sur 263 avis |
| Estateguru | 20 % | 10,5 % | 9,32 % de rendement historique, page du 30.09.2026 | 1,6 sur 1 593 avis |
| Portefeuille pondéré | 100 % | 9,2 % calculé (3,19 + 1,20 + 2,75 + 2,10 points) | 10,8 % annoncés par le lecteur pour 2024 | Pages lues le 30.09.2026 |
Pour 2024, le lecteur donne 10,8 % dans son tableau et 11,2 % dans sa chronologie : ces deux chiffres divergent entre eux et des 9,2 % calculés. Alors que la moyenne simple des rendements annuels de sa chronologie (2018 sans chiffre, périmètres mêlés) atteint 8,9 %, sa FAQ avance 9,4 % par an sur neuf ans. L'article sur le rendement du crowdlending compare les fourchettes publiées.
Un exemple hypothétique isole l'effet de la pondération. Il applique à Mintos son rendement net publié pour 2022 (−1,2 %) et aux trois autres plateformes la moyenne pondérée des taux du lecteur, 9,3 % (605 € sur 6 500 €). Faute de taux 2022 dans le récit pour ces trois plateformes, le résultat vaut comme illustration de la pondération.
| Part de Mintos | Calcul | Rendement du portefeuille | Résultat sur 10 000 € |
|---|---|---|---|
| 100 % | −1,2 % | −1,2 % | −120 € |
| 70 %, maximum du lecteur en 2019 | 0,7 × (−1,2) + 0,3 × 9,3 | 1,95 % | +195 € |
| 35 %, plafond actuel du lecteur | 0,35 × (−1,2) + 0,65 × 9,3 | 5,63 % | +563 € |
Plafonds de concentration : règles du lecteur et limites publiées
Le portefeuille du lecteur repose sur quatre règles personnelles.
- Jamais plus de 35 % sur une plateforme, contre 70 % sur Mintos au plus haut, en 2019.
- Environ 8 % du patrimoine global placés en P2P, pour 30 minutes de suivi par mois.
- Trois mois de salaire restent disponibles sur un compte courant rémunéré.
- Les Custom Loans passent par un filtre sur le pays d'origine des originateurs.
Mintos plafonne à 15 % du portefeuille l'exposition aux Notes d'un même Prospectus dans les Core Loans (aide Mintos, 23.04.2026), et l'auto-invest de PeerBerry filtre par pays, par originateur et par montant maximal par prêt (page modifiée le 28.03.2023). Pour les prestataires qu'il agrée, le règlement (UE) 2020/1503 impose un avertissement conseillant de ne pas placer plus de 10 % de son patrimoine net en crowdfunding (article 23), et les 8 % du lecteur restent sous ce repère.
La construction complète d'un portefeuille est détaillée dans le guide complet du prêt P2P (plafonds, nombre de plateformes, rééquilibrage), et les erreurs de débutant dans l'article sur les cinq erreurs des nouveaux investisseurs.
Go & Grow et Estateguru : liquidité et recouvrement selon les plateformes
Go & Grow sert de coussin de liquidité au lecteur, et la plateforme annonce des retraits quasi instantanés en conditions normales, des versements partiels dans des situations rares et un rendement de 6 % non garanti.
Estateguru, que le lecteur juge « mieux garanti », dit adosser ses prêts à une hypothèque. Au 30.09.2026, la page de statistiques de la plateforme affiche : 80,30 % du montant financé remboursé, 6,69 % recouvré à 5,14 % de rendement moyen, 3,08 % en cours de recouvrement et 0,28 % en retard. Un billet du 22.07.2026 indique aussi 7,5 M€ recouvrés en 2025.
Licences des plateformes : rôle de l'AEMF et des autorités nationales
L'agrément d'une plateforme de crowdfunding relève de l'autorité de l'État où elle est établie, et l'AEMF tient le registre (règlement (UE) 2020/1503, article 12).
Selon son récit, le lecteur n'investit plus que sur des plateformes « régulées par l'AEMF ou la BaFin ». Concrètement, l'autorité est estonienne pour Estateguru et pour Bondora, prêteur agréé que supervise la FSA, et lettone pour Mintos, entreprise d'investissement MiFID II sous Latvijas Banka.
Comme le règlement ne s'applique que depuis le 10.11.2021, aucune licence européenne de ce type n'existait en 2020, et Mintos annonce sa licence d'entreprise d'investissement le 19.08.2021 et termine 2022 à −1,2 % net.
Fiscalité 2026 d'un résident français sur des plateformes étrangères
Un résident français supporte en 2026 un prélèvement forfaitaire de 31,4 % sur les intérêts perçus : 12,8 % d'impôt sur le revenu et 18,6 % de prélèvements sociaux (impots.gouv.fr, page modifiée le 20.03.2026). Le lecteur provisionne 25 % de chaque versement d'intérêts, soit moins que ce taux. Si un impôt est retenu à l'étranger, le crédit d'impôt plafonne à l'impôt français afférent à ces revenus (brochure IR 2026, p. 366).
Mintos publie un guide fiscal pour la France, mis à jour le 20.06.2025, qui cite encore 30 % (12,8 % + 17,2 %) et renvoie aux formulaires 2042, 2047 et 3916 selon le produit détenu.
Une perte sur prêt participatif s'impute sur les intérêts d'autres prêts participatifs, dans la limite de 8 000 € par an, l'année où la créance devient irrécouvrable ou les cinq suivantes (BOFiP, §103 à 105). Ce texte vise les prêts relevant des articles L. 511-6 et L. 548-1 du Code monétaire et financier et ne cite aucune plateforme étrangère. L'article sur la fiscalité du crowdlending donne les cases et des exemples chiffrés, le hub fiscal les retenues par pays.
FAQ : portefeuille de prêt P2P réparti sur plusieurs plateformes
Sur combien de plateformes répartir un portefeuille de prêt P2P ?
Quatre dans ce témoignage, avec 35 % au plus sur l'une d'elles : sur 10 000 €, une année à −1,2 % chez Mintos coûte 120 € à un portefeuille entièrement placé là et laisse 563 € de gain à un portefeuille réparti 35/65 (exemple hypothétique du tableau ci-dessus).
Un portefeuille de prêt P2P peut-il perdre de l'argent sur une année ?
Oui. Le rendement net de Mintos est négatif pour 2022, après intégration des pertes des originateurs suspendus selon ses estimations de recouvrement. Pour sa part, le lecteur rapporte des pertes d'environ 220 € en 2020 et 180 € en 2022 sur des positions Mintos. Quant au capital, l'AMF demande aux investisseurs d'être prêts à en perdre tout ou partie (18.06.2025).
Que limite le plafond de 400 € de Go & Grow : les retraits ou les placements ?
Il limite les sommes investies chaque mois, et les retraits se demandent à tout moment pour 1 € de frais. Fixé à 1 000 € par investisseur dès le 09.09.2020, il passe à 400 € selon une mise à jour du 29.04.2022, puis Alternative Credit Investor rapporte un relèvement à 700 € en mai 2023. L'offre « jusqu'à 6 % » du 01.04.2025 supprime la limite mensuelle.
Combien mettre de côté pour l'impôt sur 1 000 € d'intérêts perçus en 2026 ?
314 € au taux de 31,4 %, soit 64 € de plus que les 250 € provisionnés à 25 % par le lecteur ; l'option pour le barème progressif (case 2OP de la déclaration 2042) remplace ce calcul pour l'ensemble des revenus du capital.
Faut-il déclarer un compte Mintos sur le formulaire 3916 ?
Ni la notice 3916 ni le BOFiP cités plus bas ne nomment de plateforme de prêt, alors que le guide fiscal de Mintos cite le formulaire 3916 pour les créances. La notice 3916 vise les comptes bancaires et d'actifs numériques ouverts, détenus, utilisés ou clos à l'étranger, et le BOFiP (§120) les comptes ouverts à l'étranger auprès d'un organisme qui reçoit habituellement en dépôt des valeurs mobilières, des titres ou des fonds.