Afranga

Afranga est une plateforme de prêt participatif basée à Sofia, lancée en 2021 et liée au groupe bulgare Stikcredit, société de crédit à la consommation active depuis 2013 et principal émetteur des prêts proposés. D'autres prêteurs bulgares et tchèques ont rejoint l'offre, ainsi que des prêts aux entreprises. Depuis la décision n° 863 du 12 septembre 2023, Afranga est agréée comme prestataire européen de services de financement participatif (ECSP) par la Commission de supervision financière bulgare, ce qui lui permet de servir les épargnants de toute l'Union. Deux formules coexistent : SaveSmart, un placement automatisé à durée fixe annoncé autour de 8 à 10 % par an, et la Marketplace, où l'on choisit ses prêts avec des taux affichés jusqu'à 16 %. Le ticket minimum est de 10 €. La plateforme revendique plus de 100 M€ investis et plus de 5 000 investisseurs. Le principal risque tient à la concentration : une grande partie du portefeuille repose sur un seul groupe de crédit, et aucune statistique publique de défaut n'est publiée par la plateforme.

Afranga ne prête pas directement : elle met en relation des épargnants avec des sociétés de crédit partenaires, les prêteurs d'origine, qui ont déjà accordé des prêts à des particuliers ou à des entreprises. Le premier d'entre eux est Stikcredit, spécialiste bulgare du crédit à la consommation fondé en 2013, dont le groupe est à l'origine de la plateforme. D'autres prêteurs bulgares et tchèques se sont ajoutés, ainsi que des financements de PME et de jeunes entreprises.

Deux façons d'investir existent. SaveSmart est un placement à durée fixe : l'argent est réparti automatiquement sur des prêts, pour un rendement annoncé de 8 à 10 % par an en moyenne. Une sortie anticipée reste possible, dans la limite de 30 % de l'encours SaveSmart et de 5 000 €, moyennant 1 % de frais. La Marketplace permet de choisir soi-même ses prêts, avec des taux affichés jusqu'à 16 % ; le capital y reste engagé jusqu'à l'échéance. Le minimum est de 10 € dans les deux cas.

Historiquement, les prêts de la plateforme étaient assortis d'un engagement de rachat par le prêteur d'origine lorsque l'emprunteur accuse plus de 60 jours de retard. Le site actuel met surtout en avant SaveSmart et la Marketplace et détaille peu ce mécanisme : vérifiez les conditions de chaque prêt avant d'investir. Comme partout, un rachat ne vaut que ce que vaut la solidité du prêteur qui le promet.

Depuis septembre 2023, Afranga opère sous le règlement européen ECSP, sous la supervision de la Commission de supervision financière bulgare. Elle doit donc faire passer aux investisseurs non avertis un test de connaissances et une simulation de pertes, et publier une fiche d'information pour les offres. Les fonds transitent par un portefeuille ouvert chez Lemonway, établissement de paiement français. Afranga précise que le capital n'est couvert par aucun fonds de garantie des dépôts ni mécanisme d'indemnisation des investisseurs.

Côté volumes, la plateforme revendique plus de 100 M€ investis et plus de 5 000 investisseurs. Afranga se rémunère auprès des prêteurs d'origine, pas auprès des épargnants : ouverture de compte, investissement et retraits sont gratuits.

Le modèle ressemble à celui de Mintos ou de PeerBerry, avec une diversification bien plus faible : l'essentiel du risque se concentre sur quelques prêteurs d'un même marché. Pour comparer, voir les plateformes de crédit à la consommation.

• Ouverture et tenue de compte : gratuites.
• Investissement : pas de frais pour l'investisseur ; la plateforme facture les prêteurs d'origine.
• Retraits : sans frais annoncés, par virement SEPA.
• Sortie anticipée SaveSmart : 1 % du montant retiré, dans la limite de 30 % de l'encours et de 5 000 €.
• Fiscalité : pas de prélèvement à la source français ; intérêts imposables au PFU de 31,4 % depuis le 1er janvier 2026, à déclarer vous-même.

• Dépôts : virement SEPA vers le portefeuille Lemonway rattaché à votre compte, en euros.
• Remboursements : intérêts et capital crédités selon l'échéancier des prêts ; sur SaveSmart, à la fin de la durée choisie.
• Retraits : virement SEPA vers un compte bancaire à votre nom, une fois ce compte validé. Plusieurs avis signalent des délais de validation et de retrait de plusieurs semaines.
• Sortie anticipée : impossible sur la Marketplace ; sur SaveSmart, 30 % de l'encours au plus, 5 000 € maximum, avec 1 % de frais.
• Fiscalité française : déclarez le compte ouvert à l'étranger (formulaire 3916) et les intérêts (formulaire 2047, report sur la 2042), imposés au PFU de 31,4 % ou au barème sur option. Si une retenue bulgare figure sur vos relevés, demandez l'application de la convention fiscale franco-bulgare, en général sur présentation d'un certificat de résidence fiscale.

Afranga annonce 8 à 10 % par an en moyenne sur SaveSmart et des taux jusqu'à 16 % sur la Marketplace. Sur 478 portefeuilles suivis par le service indépendant P2P Dash en septembre 2026, le rendement net médian (XIRR) ressort à 14,8 %, la moitié centrale des investisseurs se situant entre 13,6 % et 15,7 %.

La plateforme ne publie pas, à notre connaissance, de statistiques détaillées de retards et de défauts, et nous n'avons pas trouvé de trace d'incident majeur de remboursement. Les griefs documentés sur Trustpilot concernent surtout les retraits et la validation des comptes, pas des pertes en capital. Ces bons résultats reposent en grande partie sur la santé d'un seul groupe de crédit bulgare.

Un rendement brut de 14 % ramené au PFU de 31,4 % donne environ 9,6 % net.

• Site officiel : www.afranga.com
• Société : Afranga, 79B boulevard Aleksandar Malinov, 5e étage, 1712 Sofia, Bulgarie.
• Régulation : prestataire de services de financement participatif agréé par la Commission de supervision financière bulgare (décision n° 863 du 12 septembre 2023).
• Espace investisseur : bouton de connexion sur afranga.com, avec e-mail et mot de passe ; réinitialisation par e-mail en cas d'oubli.
• Aide : FAQ en ligne et support par e-mail ou chat.